北京日前公布了2015年最低工资和基本生活费，两个数据的调整将直接影响到公积金的缴存和贷款。根据公积金中心通知，从今年4月1日起，将调整部分缴存标准。

    根据《北京住房公积金缴存管理办法》规定，职工工资扣除住房公积金个人月缴存额后，低于最低工资的，个人住房公积金月缴存额可以降低，低于最低工资部分可以不缴。

    正常情况下，住房公积金单位缴存额和个人缴存额是一致的，但是少部分低收入职工住房公积金个人月缴存额可能低于单位月缴存额，甚至为零，单位缴存额不变。

    根据北京市人力资源和社会保障局发布的《关于调整北京市2015年最低工资标准的通知》，北京市2015年4月1日起最低工资标准每月不低于1720元。根据《北京市工资支付规定》第二十七条的规定，北京市2015年4月1日起基本生活费标准每月不低于1204元。

    根据《北京住房公积金缴存管理办法》规定，职工工资扣除住房公积金个人月缴存额后，低于最低工资的，个人住房公积金月缴存额可以降低，低于最低工资部分可以不缴；下岗、内退等类似情况职工工资扣除住房公积金个人月缴存额后，低于基本生活费的，个人住房公积金月缴存额可以降低，低于基本生活费部分可以不缴。单位住房公积金月缴存额不变。

    正常情况下，住房公积金单位缴存额和个人缴存额是一致的，但是少部分低收入职工住房公积金个人月缴存额可能低于单位月缴存额，甚至为零，单位缴存额不变。

    例如：缴存职工王先生月工资为1800元，住房公积金单位缴存额为1800×12%=216元，住房公积金个人缴存额如同样扣除216元，职工实际工资会低于1720元的最低工资标准，故此情况下王先生住房公积金个人缴存额为1800-1720=80元，低于单位月缴存额，单位缴存额不变。

    缴存职工李先生因内退，月工资为最低生活费1204元，住房公积金单位缴存额为1204×12%=144元，如再扣除住房公积金个人缴存额，职工实际工资会低于1204元的最低生活费标准，故此情况下李先生住房公积金个人缴存额为1204-1204=0元，单位缴存额不变。

    除了缴存会受到影响，基本生活费的上调也会影响到贷款。根据相关公积金贷款规定，借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于北京市的基本生活费标准。自2015年4月1日（含）起，新受理的执行差别化政策的住房公积金个人贷款，借款申请人每月基本生活费标准由1092元调整至1204元。

    以贷款期限30年为例，对于单身缴存职工，住房公积金月缴存额个人部分在832元（含）以上的，不受本次基本生活费标准调整的影响。对于已婚缴存职工，住房公积金月缴存额个人部分在977元（含）以上的，不受本次基本生活费标准调整的影响。月缴存额低于上述额度的职工，基本生活费标准调整后，其贷款额度将略有降低。

    例如：缴存职工赵先生和孙女士为夫妻，贷款期限30年，购买套型建筑面积在90平方米（含）以下的首套自住住房，其住房公积金月缴存时间、首付款比例、抵押物评估价值等符合贷款要求。夫妻双方住房公积金月缴存额个人部分之和为950元，调整前扣减2184元的生活费，其可以申请到120万元的贷款；调整后扣减2408元的生活费，其可以申请到115.3万元的贷款，贷款额度减少4.7万元。

    缴存职工张先生未婚，贷款期限30年，其住房公积金月缴存时间、首付款比例、抵押物评估价值等符合贷款要求。张先生住房公积金月缴存额个人部分为590元，调整前扣减1092元的生活费，其可以申请到80万元的贷款；调整后扣减1204元的生活费，其可以申请到77.7万元的贷款，贷款额度减少2.3万元。

    公积金贷款政策放宽箭在弦上。北京公积金中心日前再一次确认，北京90平方米以下首套房公积金贷款执行首付两成。

    根据北京公积金中心的文件，房屋套型建筑面积在90平方米（含）以下的，首付款比例不得低于20%，即个人贷款额度不得超过房屋评估价值或实际购房款（以两者中较低额为准）的80%。公积金中心表示，自2010年公布以来，这一标准没有调整过。而超过90平方米的，则首付款比例最少为30%。

    由于北京公积金的缴存率较高，公积金贷款对购房的支持也较大。就在去年底，公积金中心上调了最高贷款额度，由原来的最高80万调整至120万。按照这一比例计算，90平方米以下，如果首付两成，且全部用公积金贷款，则房屋总价要控制在150万左右。

    总价150万，如果是90平方米，单价在1.67万/平方米。这一水准的房子基本上只有在北京远郊区县才有。当然，如果房屋面积减小，购买房产的单价也能略微提升一些，也许能够更靠近市区一些。市场人士表示，这也是为什么有人感叹其实两成三成差别不大，因为相对于目前北京的房价，这些额度还是远远不够。

    今年以来，中央政府多次提及房地产。今年政府工作报告提到，要稳定住房消费，推进住房公积金等领域改革和支持居民自住和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。相关论述被外界普遍解读为对楼市的重大利好。

    日前，住建部在全国电视电话会议上明确要求，要提高资金使用效率，发挥住房公积金的潜力。住建部部长陈政高表示，希望各地更多发挥主动性，采取多种措施，用好用足住房公积金。

    具体措施上，住建部要求各地进一步降低门槛，增加公积金贷款额度，简化手续，建立方便快捷的业务流程，缩短办理时限，并进一步采取公积金跨省、跨市异地支取使用的措施，使住房公积金在支持居民基本住房需求、改善民生方面发挥更大作用。

    此后，广州、济南纷纷发布文件，调整原来的公积金政策。中原地产首席分析师张大伟认为，继限购松绑、央行降息、各地购房补贴政策之后，2014年以来房地产市场的第四轮救市政策正在开启。“福建的救市政策是两会后首个省级救市政策，预计后续起码会有10个左右的省市发布类似政策，房地产政策面将继续宽松。”

    目前，公积金上调力度最大的城市可能是上海。上海市公积金管理中心透露，正加紧制订进一步加强公积金管理，提高资金使用效率的具体方案，同时将适时推进政策落地，在第一时间向社会公告政策调整情况。根据上海市场的传闻，上海市公积金上调方案将于3月底前在公积金管委会上讨论，确定最终的上调额度并尽快落地。一旦公积金额度提高，将释放楼市购买力。为鼓励居民自住需求，公积金这个工具理应发挥更大效力。

    目前，上海公积金规定为：单人最高可贷40万元，每户最高可贷80万元。有媒体报道，公积金个贷限额可能将一次性大幅提高75%，调整为单人可贷70万元，每户最高可贷140万元。

    截至2015年1月底，全国住房公积金缴存职工达到1.1亿人，2900万缴存职工累计提取住房公积金3.9万亿元，其中住房消费类提取2.9万亿元。发放住房公积金个人住房贷款2200万笔，总额4.3万亿元。

    本版文/本报记者  范辉